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2018年10月22日 10:01

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  年轻群体借贷消费应警惕

  本报评论员欧阳觅剑

  在近日举办的一个分享会上,经济学家陈志武谈及消费金融和年轻人借贷问题,他认为,年轻人借钱消费也是一种投资。很多银行信贷机构、金融科技产品为“借未来的钱在今天花”提供了方便。

  近年来,借钱消费逐渐成为一种潮流,消费金融迅速发展。而年轻人更是容易接受这种新型的消费模式,因而兴起了各种形式的校园借贷。校园借贷、消费金融在带来“方便”的同时,其中存在的严重问题也很快就暴露了出来。“借未来的钱在今天花”,使借钱者承受偿还压力,而放贷者则承受违约风险。由于消费金融违约的概率高,因此利率高,高利率又吸引不法之徒参与其中,导致了很多违法违规的借贷套路和催收方式,校园借贷已经发生了很多血淋淋的案例。正因为存在如此多的乱象,人们开始反思消费金融的弊端,相关监管正在加强,而校园借贷更是被口诛笔伐,以致被严厉整顿。

  在这个时候,陈志武却阐释了年轻人借钱消费的积极意义。他从理论上解释了年轻人借钱消费的必要性,人在青年时期收入低甚至没有收入,和消费不匹配,借贷消费可以解决这一矛盾。对于年轻人来说,借钱消费是一种投资,学习一门课程、置办一身好行头,都可以成为投资。年轻人借钱花,还可以增强财务纪律、培养自食其力习惯、让个人更自由。这样来看,“借钱花”应该是年轻人的“必修课”。

  实际上,陈志武的这套理论为很多人接受,这是消费金融逐渐成为潮流的重要原因。如果这样的理论成为主流进而影响政策,那“借钱花”就真要成为年轻人的“必修课”,使他们一入大学校门就背上沉重的债务包袱,甚至陷入到无法脱身的校园贷陷阱中。我们有必要对这样的理论进行反思。

  有一些人认为,校园贷产生很多乱象,是被用错了,如果运用得当,就能产生好的效果,例如美国的学生贷款(studentloan),帮助很多人完成了学业,这种借钱消费就可以看作是一种投资,投资收益还很高。但实际上,美国的学生贷款正是年轻人借钱消费危害大的实例。2018年二季度末,美国学生贷款余额达到1.53万亿美元,有4000多万人背负着学生贷款,平均每人3万多美元。很多人在毕业之后的十几年甚至几十年,都要偿还学生贷款,这压缩了他们消费以及购房的能力。对于多数人来说,这是比较沉重的负担,以致不少人不能及时偿还贷款,美国学生贷款的违约率超过了10%。由此也可以看出,年轻人借钱花,违约率是相当高的,即使借来的钱被用在了正确的途径。学生贷款在给借钱者带来偿债压力的同时,其高违约率也积累了金融风险。

  在偿债压力之下,年轻人当然需要增强财务纪律,但更自由是谈不上的。如果年轻人将借钱消费看作投资,那就是将自己看作投资品,看作一部产生收入的机器,那么,像机器一样高负荷运转就会是很多年轻人的命运。

  美国高校学费非常高,每年几万美元,年轻人没有收入,如果没有学生贷款,很多人无法完成学业。这似乎可以成为陈志武所说年轻人借钱消费必要性的例证。但我们要看到,如果没有学生贷款等金融工具的支持,美国高校的学费也不会如此之高。

  年轻人没有收入但需要消费这个矛盾,未必要靠借钱花、消费金融等方式来解决。实际上,这个矛盾以前在中国并不突出,我们的社会和文化为解决这个矛盾提供了一种模式,首先,家庭为年轻人提供收入;其次,年轻人控制自己的物欲;而且,政府提供公共服务,减轻年轻人的教育成本。这样一种模式,以往是运转有效的。

  而金融的模式则是高成本而且有风险的,未必能够有效运转(美国学生贷款违约率高达10%以上仍然能够维持,跟美元和美债的地位是分不开的)。金融的模式试图将年轻人未来的收入贴现,但未来收入是难以估算的,年轻人尤其是这样,如果实际的未来收入低于预期,就会出现违约。而未来收入贴现提高现在的购买力,会抬升消费的价格,抬升经济的整体运行成本。

  在过去四十年,我国人口红利释放,维持了经济的长期高速增长,这是“兑现过去”。而现在,有人希望通过“贴现未来”获得发展动力,因而十分倚重金融,鼓吹年轻人应该借钱消费就是这种观念的体现。但是,“贴现未来”很容易变成“透支未来”,而这是非常危险的。其危害已经在校园贷中有所体现,我们应该防止这样的思维蔓延到更多领域。

责任编辑:李锋

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  王晨:用最严的制度措施把海洋环境保护好发展好

  王晨在浙江进行海洋环境保护法执法检查时强调

  用最严的制度措施把海洋环境保护好发展好

  新华社杭州10月15日电 中共中央政治局委员、全国人大常委会副委员长王晨11日至14日率全国人大常委会海洋环境保护法执法检查组在浙江开展执法检查。他强调,要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导,贯彻党中央关于生态环境保护决策部署,加强法律贯彻实施,用最严的制度措施把海洋环境保护好发展好。

  执法检查组在杭州听取了浙江省实施海洋环境保护法情况汇报,与人大代表、专家学者和基层执法人员进行座谈。在嘉兴,检查入海排污口管理和在线监测、海上应急处置、海洋增殖放流、垃圾清理和白洋河治理等情况。在宁波,检查杭州湾海洋生态整治、湿地保护修复、水产养殖污染防治、梅山国际集装箱码头环保设施运行等情况,并赴北仑区河头村查看农业面源污染治理、农村生活污水处理情况。

  王晨指出,浙江向海而兴、依海而富,是全国海岸线最长、海岛最多的海洋大省。长期以来,浙江大力推进绿色浙江、生态浙江、美丽浙江建设,海洋环境保护工作取得很大成绩。这项工作具有艰巨性、复杂性、长期性特点,也存在着一些短板,面临新的挑战。

  王晨强调,要深入贯彻习近平生态文明思想,牢固树立和践行绿水青山就是金山银山理念。要用好在全国率先实施“河长制”和“湾滩长制”的经验,按照陆海统筹、河海兼顾原则,将治污水、防洪水、排涝水、保供水、抓节水的“五水共治”向海域延伸,抓好近岸海域污染防治十项攻坚举措落实,确保海洋环境质量“只能更好、不能变坏”。要抓住入海排污口这个重点,推进规范化整治,强化事前事中事后监管,尽快实现全部在线监测,确保直排海污染源稳定达标排放。要继续推广“千村示范、万村整治”工程宝贵经验,提高农村环境整治和污水处理水平,使更多洁净河水流入大海。在梅山湾综合整治工程现场看到,经过治理和未经过治理的海水一堤之隔、泾渭分明,说明推进海洋环境保护事业只要积极作为,就能大有可为,要进一步坚定打赢污染防治攻坚战的信心和决心,贯彻新发展理念,夯实责任,推动海洋环境保护工作再上新台阶。


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